火險地震險 須足額投保

【廖芸婕╱台北報導】「住宅火災及地震基本保險」是居家保險的基本款，通常於申辦房貸時銀行即要求一併投保。專家提醒，購買火險地震險應估算實際價值後謹慎投保，勿為了應付貸款需求而「不足額」投保，以免祝融肆虐，辛苦了大半輩子的積蓄付之一炬，卻索賠無門。

謹慎評估

從2002年4月起，政府規定只要購買住宅火險就要保地震基本險，且為1年1保。前者不動產的保額以重置成本為約定基礎，動產的保額以實際現金價值為主；後者的承保範圍只包含建物，通常僅理賠地震後造成的全倒或半倒情形。
然而，民眾以房屋作為擔保品申貸時，銀行為保障債權，要求投保火險地震險，保額多半就是貸款的總金額。
舉例來說，1棟1000萬元的房屋如貸款7成，若遭遇火災導致全損，最後也只能獲得700萬元的理賠，易造成糾紛。

最好以房屋總價投保

國泰世紀產物保險股份有限公司火險部經理余盛源建議，住宅火險的承保範圍包含建物、裝潢、公設與屋內的動產，民眾投保時務必要估算清楚，依照實際價值足額投保，權益才能真正獲得保障。以上述例子而言，精確估算後保額應為1000萬元以上，發生事故時也可依損失比例獲得理賠。
此外，由於第3人責任險的理賠，也只有因被保險人依法有過失應負賠償責任時才會啟動：「譬如不認識的人來縱火，延燒到隔壁戶，鄰居若來求償，並不在保險公司理賠範圍。」
火險地震險為1年1保，當建物使用性質由住家變更為其他用途（如辦公室、早餐店）時，可能就不在住宅火險承保範圍內，必須通知保險公司，以免發生事故時無法獲得理賠。
地震基本險的承保範圍，也常因民眾與保險公司認知差異而有爭議，泰安產物保險整合行銷部副理曾憲章舉例，如建物因地震產生裂縫，經判斷損失金額達本體造價30~40%，但未達不堪居住、須拆除重建，或非經修建不能居住且修復費用為重置成本50%以上的理賠門檻，如無投保相關特定險種，就無法獲得理賠，民眾於投保前宜詢問清楚。